В понедельник 2 августа стало известно, что Банк России выдал лицензию некоммерческой корпоративной организации «Потребительское общество взаимного страхования „Северная столица“», основной задачей которого является поддержка туроператорского бизнеса.

Идее «туристического ОВС» уже несколько лет

«Мы почти четыре года шли к этому. Совместно с РСТ постоянно говорили об острой проблеме со страхованием ответственности туроператоров, о необходимости дать им возможность объединиться, чтобы страховать ответственность друг друга. Тем более что профессионалы рынка прекрасно понимают, по каким критериям отбирать членов такой организации», — подчеркнул рассказал руководитель комитета РСТ по страхованию и советник генерального директора СК «Боровицкое Страховое общество» Кирилл Сгибнев.

Стоит отметить, что г-н Сбигнев является давним сторонником и идеологом внедрения схемы Обществ взаимного страхования (ОВС). В частности, он неоднократно озвучивал эту идею в ходе различных официальных мероприятий и форумов, посвященных проблемам турбизнеса. Так что сказать, что идея возникла спонтанно, нельзя.

И логично, что запуск туроператорского ОВС стало одним из первых начинаний Кирилла Сгибнева как руководителя комитета РСТ.

При этом, как он рассказал Profi.Travel, идея появилась в качестве реакции на системный кризис между страховым и туристическим сообществами вокруг механизма страхования финансовой ответственности туроператоров. Сейчас, особенно после начала пандемии коронавируса, даже давно работающим туристическим компаниям довольно сложно продлить договоры страхования, которые являются одним из самых распространенных видов финансового обеспечения. И применение механизма ОВС позволит туроператорам решить вопрос с формальными требованиями, которые необходимы для сохранения места в реестре Ростуризма.

Внутренние регламенты, а также конкретные правила наполнения фонда нового общества еще находятся в стадии обсуждения и согласования, говорит Кирилл Сгибнев, однако на данный момент ясно, что членский взнос с одного участника будет составлять 600-700 тысяч рублей. При этом сумма которая необходима для обеспечения деятельности Общества оценивается минимум в 50-60 миллионов рублей.

В настоящий момент «Северная столица» насчитывает шесть членов: пять небольших туроператорских компаний и одного туроператора средней величины, говорит Кирилл Сгибнев.

Он не стал называть конкретные компании, но также отметил, что такая схема будет, в первую очередь, интересна небольшим туроператорам и нишевым компаниям, считает эксперт. Именно они сейчас испытывают наибольшие сложности с предоставлением финансового обеспечения для продолжения деятельности. При этом крупный турбизнес вряд ли проявит к ней значительный интерес.

«ОВС это некоммерческая структура, участники которой платят страховые взносы, формируя резервы для компенсации возможных убытков. Организация не предполагает никакой прибыли или доходов, — говорит Кирилл Сгибнев. — Средства можно использовать для выплат туристам при наступлении страхового случая. При этом по окончании срока действия договора оставшиеся средства не уходят страховщикам, как в случае со страхованием финансовой ответственности, а остаются в виде основного капитала ОВС, и общество получает право использовать их по решению всех членов: инвестировать в новые проекты, кредитовать членов, формировать различные фонды».

Готовы ли туроператоры отвечать друг за друга?

Схема ОВС предполагает и субсидиарную ответственность всех членов: если стандартных взносов окажется недостаточно для покрытия ущерба туристам, то все члены общества обязаны внести дополнительные суммы, отмечает Кирилл Сгибнев.

В этой связи одним из главных вопросов, который предстоит решить создателям «Северной столицы» — проверка финансовой устойчивости новых участников, поскольку всем остальным членам фактически придется отвечать собственными деньгами за новых игроков туристической отрасли, которая все еще считается довольно рискованной из-за продолжающейся пандемии коронавируса.

По словам Кирилла Сгибнева, претендентов на участие в ОВС планируется пропускать через несколько стадий проверки. Это и финансовый мониторинг, и оценка риска, а также рекомендации и поручительства действующих членов Общества. В частности, для оценки рисков планируется привлечь известного в страховой отрасли андеррайтера Сергея Староносова, сообщил собеседник Profi.Travel.

Кроме того, компании-члены смогут принимать участие в помощи коллегам по цеху, которые испытывают временные трудности с исполнением обязательств перед туристами. В частности туроператоры могут поделиться «блоками» на перевозку и проживание по конкретным направлениям, либо полностью взять на себя выполнение некоторых обязательств на условиях рассрочки.

Фактически речь идет о полноценной «кассе взаимопомощи», которая позволит пайщикам не только получать финансовое обеспечение, но и решать текущие операционные трудности.

Тем не менее, на пути реализации этой идеи встают и объективные препятствия. Прежде всего, на данный момент нет законодательного решения о признании ОВС как одного из видов финансового обеспечения, таким образом, участие в такой схеме не освобождает туроператоров от заключения договора о страховании финансовой ответственности, банковских гарантий или доведения фонда персональной ответственности до максимального объема (7% от общей цены турпродукта за предыдущий год).

По словам Кирилла Сгибнева, соответствующий законопроект был подготовлен еще осенью 2020 года при участии заместителя председателя Комитета по физической культуре, спорту, туризму и делам молодежи Сергея Кривоносова. Однако с того момента никакой информации по движению документа не появлялось.

Фонд придется наполнять несколько лет?

Кирилл Сгибнев не смог дать конкретный прогноз, в течение какого срока необходимо наполнять фонд до того объема, когда он позволит решать серьезные проблемы. Однако представители туротрасли, опрошенные Profi.Travel, отметили, что к схеме с ОВС есть вопросы и относительно сроков наполнения фондов до необходимого объема.

«Как показывает опыт с фондами персональной ответственности „Турпомощи“, их наполнение может потребовать около пяти лет. При этом в отличие от ОВС ФПО являются не солидарными, а персонифицированными, — говорит основатель юридической компании „Персона Грата“ и руководитель правовой комиссии РСТ Георгий Мохов. — Простой математический расчет показывает, что для того, чтобы довести размер фонда до той стадии, когда он сможет покрыть обязательства среднего туроператора в случае его ухода, потребуется от трех до пяти лет. Разумеется, в течение этого срока нужно избегать ухода с рынка кого-либо из членов Общества».

При этом заявленный первоначальный объем фонда в 50-60 млн рублей сможет покрыть обязательства лишь в случае ухода очень небольшого туроператора. Например, туристы прекратившего свою деятельность в конце 2020 года туроператора «Русь-Тур» заявили в страховую компанию «Согласие» требования на общую сумму около 85 млн рублей. А уход «Натали-Турс», по разным оценкам, стоил потребителям около 1,5 млрд рублей. Таким образом, даже прекращение работы не самого крупного члена рискует опустошить весь фонд, собранный на протяжении нескольких лет.

Тем не менее, Кирилл Сгибнев, отмечает, что для дополнительного «усиления» фонда планируется использовать механизм перестрахования. То есть риски членов ОВС будут дополнительно застрахованы. При этом подробности он пока назвать отказался.

Где уже работает механизм ОВС?

Механизм ОВС показал высокую эффективность в тех случаях, когда все его участники являются частью одного крупного бизнес-объединения, говорит заместитель генерального директора страховой компании ERV Юлия Алчеева. В этом смысле показательным примером может служить общество «РТ-Взаимное страхование», созданное для поддержки деятельности структур корпорации «Ростех».

Вместе с тем, создание обществ взаимного страхования, куда входят компании разного происхождения, масштабов и профилей (в «Северной Столице» участруют как ТО по выездному, так и по внутреннему туризму) — куда более сложная задача, особенно в турбизнесе, где страховать приходится, по сути, все оборотные средства.

«Одной из главных особенностей ОВС является субсидиарная ответственность всех его членов друг за друга. То есть если один туроператор покидает рынок, то все остальные должны выполнить его обязательства. Это несложно обеспечить, когда все участники, к примеру, являются частью одной корпорации и работают по одним и тем же стандартам, но как это будет работать на туроператорском рынке — пока сказать трудно», — говорит Юлия Алчеева.

Кроме того, создателям фонда необходимо максимально строго и прозрачно прописать процедуры входа и выхода для участников, как это действует на страховом рынке. К примеру, фонд ОСАГО, который создал Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Он также формируется без участия государства всеми страховыми компаниями, которые продают полисы ОСАГО. При этом сам страховой рынок регулируется гораздо строже, чем туристический, и прекращение деятельности на нем проходит по гораздо более строгому регламенту, чем у туроператоров, говорит Юлия Алчеева.

По словам Кирилла Сгибнева, все эти нюансы будут обсуждены на предстоящих собраниях членов «Северной Столицы». В частности, он допускает введение процедуры наблюдения в отношении членов, которые испытывают трудности и планируют прекращать туроператорскую деятельность.

Могут ли туроператоры остаться без страховок?

Несмотря на обилие вопросов к схеме ОВС, нельзя не отметить, что турбизнес давно нуждается в альтернативных механизмах финансового обеспечения. Особенно это стало очевидно после начала пандемии, летом 2020 года, когда представители страхового сообщества заявили о планах прекратить заключать договоры страхования финансовой ответственности после после 2021 года.

Сейчас, по мере оживления туристического рынка, такие резкие заявления звучат все реже. Юлия Алчеева признает, что страховщики прекратят работу с турбизнесом «не за один день». При этом другие участники турбизнеса полагают, что ряд страховщиков сохранит в своем портфеле контракты с наиболее крупными туроператорами. Прекращение работы по страхованию финансовой ответственности может обернуться для СК потерей рынка сбыта куда более ликвидных страховых продуктов — страховок от невыезда, медицинских страховок для выезжающих за рубеж и др. Поэтому страхование финансовой ответственности может стать своеобразным бонусом. Окончательная ясность в этом вопросе может наступить весной 2022 года, когда истекает срок действия договоров страхования у ряда крупных ТО.

На рынке обсуждаются и другие механизмы финансового обеспечения, говорит Георгий Мохов. Помимо ОВС, таким мог бы стать механизм поручительства, своеобразный аналог банковских гарантий, но только не со стороны финансового учреждения, а со стороны любой другой организации, которая является бенефициаром или материнской компанией по отношению к туроператору. Такой механизм может оказаться особенно востребованным для ТО, создаваемых на базе авиакомпаний, аэропортов или даже структур РЖД.

Кроме того, в 2020 году законодателями было предложено создать новый гарантийный фонд, который должен был стать альтернативой фондам «Турпомощи». По данным источников Profi.Travel, его планировалось создать под руководством АО НТТ, которое является разработчиком «Электронной путевки», однако после смены руководства в этой компании, работа над законом о «гарантийном фонде» была фактически заморожена.