«Черная метка»: как быть, если заблокировали карту и расчетный счет?
Бухгалтер-эксперт поделилась реальными историями о применении 161-ФЗ и лайфхаками, как избежать блокировки
Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила о росте количества жалоб на необоснованную блокировку счетов. Он отметила, что где-то «перегнули палку», борясь с мошенничеством. Эту информацию подтвердила Profi.Travel бухгалтер-эксперт, автор телеграм-канала о налогах и бухгалтерии Юлия Зубарева. Она рассказала, что с конца лета — начала осени получает многочисленные обращения от турагентов с просьбой помочь им в разблокировке личных карт и счетов.
Эксперт поделилась с нашим изданием инструкциями: как максимально обезопасить себя от «черной метки» ЦБ и что предпринять, если реквизиты турфирмы все же оказались в реестре «подозрительных».
Кто и почему может попасть в «черный список» Центробанка
Речь идет о федеральном законе «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ, направленном в том числе на защиту от мошеннических действий. Он дает банкам право при подозрении мошеннических действий или склонения к переводу денег без согласия владельца блокировать личные карты, а заодно и расчетные счета, лишая возможности получать и отправлять платежи. Кроме того, сведения о том, чью карту и счета заблокировали, могут быть направлены в Центробанк — для внесения реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
«В теории все правильно и обосновано, все мы ежедневно читаем об ужасающих действиях мошенников и, безусловно, поддерживаем борьбу с ними! Однако вызывает беспокойство порядок применения закона на практике, ведь это оборачивается большими проблемами и даже угрозой банкротства в том числе и совершенно легальному, «белому» бизнесу, работающему в рамках правового поля», — говорит Юлия Зубарева.
Она добавила: если в случаях с блокировками по 115-ФЗ («антиотмывочному» закону) все более или менее понятно — банк, как минимум, сообщает, какая операция вызывает подозрение, и даёт шанс оправдаться в его глазах, предоставив документы по запросу, то в случае со 161-ФЗ вопросов куда как больше, чем ответов. «В данном случае банки не дают никакой информации о причине блокировки, ограничиваясь информацией о том, что реквизиты находятся в базе ЦБ и предложением обратиться туда напрямую. При этом Банк России не разглашает, какие реквизиты входят в базу данных, и почему они там оказались во исполнение ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», — отметила эксперт.
В реестр ЦБ попадают:
— по жалобе людей на мошенничество и его попытки;
— при получении информации из МВД о подаче заявления и/или возбуждении против них уголовного дела о мошенничестве;
— при соответствующем сообщении от любого банка.
Как уточнила Юлия Зубарева, 161-ФЗ предусматривает два основания для принятия мер реагирования к платежным реквизитам, и в зависимости от того, по какому из них возникла проблема, и будет развиваться ситуация.
Если сведения о реквизитах попали в базу Центробанка по ч. 11.6 ст. 9 161-ФЗ, то банк-держатель счёта вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа. «Вправе, но не обязан — по своему усмотрению. Но даже если банк не приостановит операции по счетам, то на период нахождения в базе ЦБ переводы в адрес физлиц будут ограничены суммой 100 тыс. руб. в месяц», — пояснила она.
Если же реквизиты оказались в базе ЦБ по ч. 11.7 ст. 9 161-ФЗ (то есть если в ЦБ поступила информация от МВД России), то банк обязан приостановить все операции по всем счетам подозрительного лица — потенциального мошенника.
Как блокируют счета на практике
Как происходят такие блокировки, Юлия Зубарева описала на примере двух турагентов, обращавшихся к ней за помощью. Обе предпринимательницы дали свое согласие на публикацию своих имен, историй и названий тех регионов, где это случилось.
«Кристина Г. из Нижнего Тагила работает давно и официально, — говорит эксперт. — Заключает договоры с туристами, выбивает чеки ККМ, получает оплаты в основном по эквайрингу и СБП, не имеет никаких претензий от туристов и проверяющих органов. В один далеко не прекрасный день она попыталась пополнить свой же расчетный счет ИП с личной карты, на которую внесла наличную оплату от туриста, пробитую через ККМ — данный способ пополнения разрешен банком и не противоречит закону. Однако совершить перевод она не смогла и получила от банка сообщение о нахождении ее реквизитов в базе ЦБ.
Вскоре ей позвонил другой турист, который не смог осуществить оплату через СБП за тур в адрес агентства Кристины. Он признался, что получив звонок из банка, растерялся и сказал, что переводит деньги не за тур, а на оплату ипотеки, что ещё более усугубило ситуацию в глазах финансовых специалистов.
Можно представить себе состояние турагента, когда он вдруг, без объяснения причин, оказывается отрезан от возможности приема денег от туристов и оплаты в адрес туроператоров по уже забронированным турам! Кристина обратилась ко мне за помощью и самостоятельно предположила возможную причину — недавно у одного из туристов, оплатившего тур для своей семьи со своего расчетного счета ИП, банк просил документы о подтверждении операции. По возвращении из тура тот предоставил банку все документы, получил устную рекомендацию воздержаться в дальнейшем от таких переводов и был отпущен с миром (при этом уверенно скажу как бухгалтер: ИП ничего не нарушил, он имеет полное право распоряжаться своими денежными средствами, в том числе с расчетного счета, для оплаты расходов личного характера). Однако, предположительно, после этого проблема настигла турагента, по договору с которым ИП оплачивал свой тур.
В результате моей работы с турагентом мы в течение пары часов составили полное и мотивированное обращение в ЦБ и одновременно во все обслуживающие банки, расписали классическую схему работы турагентств, приложили документы по одной из сделок. В итоге нам удалось довольно оперативно, за три недели, удалить реквизиты из базы ЦБ. Так как проблема у нее возникла по ч. 11.6 ст. 9, то не все ее расчетные счета были заблокированы, и в течение этих недель она могла пользоваться счетами в одном из банков. Ситуация закончилась благополучно.
Гораздо меньше повезло турагенту Дарье В. из Москвы, которая владеет уполномоченным агентством одного из ведущих туроператоров. У нее офис в центре столицы, много отличных отзывов туристов и высокий рейтинг на онлайн-картах. Подчеркну, что она работает только «в белую». По информации из ее банков, она получила «черную метку» сразу по обоим основаниям ст. 9 161-ФЗ, — а значит, все банки были не вправе, а обязаны заблокировать все ее реквизиты, что они и сделали. Мы боремся с ситуацией уже второй месяц, а воз и ныне там.
Раз в деле фигурирует ч. 11.7 ст. 9 161-ФЗ — значит должно быть заявление в полицию. Однако, несмотря на несколько запросов в МВД двух регионов (постоянной и временной регистрации), найти ни заявление, ни заявителя, ни работающее по нему отделение полиции не удалось — повесток, звонков или визитов участкового тоже не было. Обратились в ЦБ, нам обозначили конкретный банк, по инициативе которого информацию внесли в реестр. Мы запросили этот банк и ответ, мягко говоря, удивил — там сообщили, что банк не причем, он не он является источником проблем Дарьи. Ей рекомендовали вновь вести переписку с ЦБ или обращаться в суд. Сейчас начата совместная работа с юристом по составлению иска«.
Бухгалтер добавила, что и в этих двух случаях, и в еще одном обращении инициатором был один и тот же «весьма крупный и солидный банк».
Как не попасть в черный список банка: рекомендации бухгалтера
Юлия Зубарева поделилась рекомендациями, как сделать работу максимально прозрачной для своего банка, чтобы не попасть под подозрения:
1. Ведите вашу работу «в белую», своевременно составляйте и храните договоры с туристами и партнерами, сохраняйте переписку с ними, выбивайте чеки ККМ.
2. При работе с расчетными счетами будьте максимально понятны для банка — проводите по счету безналичные платежи по нормальной хозяйственной деятельности вашей фирмы (аренда, зарплата, канцтовары, оплата поставщикам и исполнителям, 1С, СРМ и т.д.) с максимально подробным заполнением назначения платежа в платежных поручениях. Если туроператор требует заполнения назначения платежа по своему шаблону, добавьте фразу: «За турпродукт по договору ... от ..., заявка/бронирование ...» после шаблонной фразы и до слов «без НДС».
3. Избегайте приема платежей по видам деятельности, не указанным вами в ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Если начинаете новые виды деятельности — корректируйте свои ОКВЭДы и своевременно сообщайте об этом в обслуживающие банки.
4. По возможности, с учетом специфики вашего бизнеса, давайте «отлежаться» на расчетном счете хотя бы пару дней приходящим в ваш адрес поступлениям.
5. Также по возможности не снимайте с расчетного счета наличные в объеме более 30% от поступлений.
6. Не перечисляйте деньги физическим лицам без статуса ИП или плательщика НПД, если только это не ваши наемные работники. С заработной платы наемных работников своевременно оплачивайте НДФЛ и страховые взносы.
7. Выплачивайте заработную плату своим наемным работникам в безналичном порядке, в идеале — через зарплатный проект.
8. Не работайте с сомнительными контрагентами, при выборе партнеров проявляйте должную осмотрительность и протоколируйте ее результаты.
9. Ни в коем случае никогда не игнорируйте поступающие запросы от банка! Если просят предоставить большой массив документов и вы не успеваете к сроку — давайте хотя бы часть и письменно просите увеличить срок для представления оставшихся документов.
10. Изучите информацию по блокировкам на сайте ЦБ и пользуйтесь ею в своей ежедневной работе.
11. По общему правилу рекомендуется проводить оплату налогов со своих расчетных счетов не менее 1% от суммы поступлений (с учетом специфики турагентств это может быть трудно выполнимым условием, поэтому будьте готовы объяснить банку специфику отрасли). Если работаете с несколькими расчетными счетами — платите в бюджет с каждого из них во избежание лишних вопросов от банков.
12. Избегайте запутанных и непонятных для банка платежей, дающих основания для подозрений в обнале.
13. Не давайте никому доступ к своим личным и/или расчетным счетам. Для бухгалтера в случае необходимости оформляйте просмотровый доступ без права подписи.
14. По возможности избегайте оплаты за третьих лиц и транзитных операций.
15. Учитывайте, что для банка подозрительны отклонения в ваших операциях, отличные от обычных (приход больших и частых сумм наличных, чем было до этого, большие безналичные поступления при длительном простое до этого, систематические безосновательные переводы на счета в других банках — все это не нарушает закон, но может вызывать подозрения у банка, будьте готовы от них отбиться).
16. По мере возможности размещайте остатки на овернайты.
17. Отслеживайте окраску своей фирмы в банковском светофоре.
18. Предупреждайте своих клиентов, что при оплате с карты по реквизитам или по QR-коду им могут звонить из банка и уточнять намерение перевести деньги. Никаких кодов при этом требовать не могут! Если туристу поступил звонок, нужно просто подтвердить, что он оплачивает тур, осознает свои действия и не находится под давлением. Банк также может провести платеж с задержкой на 1-2 дня либо попросить прийти в офис с паспортом.
19. Если за туриста будет платить третье лицо (мама, муж, друг и т.п.) — прописывайте в договоре возможность такой оплаты. Плательщика также следует проинструктировать по предыдущему пункту.
20. Своевременно получайте и отрабатывайте всю поступающую корреспонденцию на все ваши адреса. Если живёте не по прописке — простите соседей или родственников сообщать о письмах, либо оформите на Почте России услугу по пересылке ваших писем на ваш актуальный адрес проживания.
Все вышесказанное поможет вам в рамках 115-ФЗ, но не факт, что убережет от 161-ФЗ — однако все же даст возможность быть понятным и прогнозируемым клиентом для вашего банка и, в случае появления каких-то вопросов/претензий к вам со стороны ЦБ, обслуживающий банк будет активнее отстаивать вас перед регулятором.
Что делать, если вашу карту и счет все-таки заблокировали: инструкция
Юлия Зубарева рассказала, какому алгоритму действий следовать, если турфирма все же получила «черную метку» по 161-ФЗ:
1. Обратиться в интернет-приемную ЦБ по факту внесения реквизитов в базу, приложить разъяснения деятельности турагентства и документы, подтверждающие легальность бизнеса. Одновременно с этим советую делать еще один очень важный шаг: одновременно направить письмо во все обслуживающие банки — держатели расчетных счетов. Иначе в течение 15 рабочих дней ЦБ ответит, на основании обращения какого именно банка произошло внесение в реестр. После чего придется обращаться в этот банк и ждать еще две недели.
2. В течение 15 рабочих дней (обычно раньше, если все сделано правильно) вы получите от ЦБ пояснение, на основании обращения какого именно банка произошло внесение в реестр. И если клиент не пренебрег тем важным шагом, о котором я упоминала в п.1 — велик шанс, что почти одновременно он получает ответ от банка-инициатора о разблокировке! Конечно, это если речь о ч. 11.6 ст. 9 161-ФЗ, т.е. нет обращения в полицию.
3. Откройте пару запасных расчетных счетов. Не факт, что после возникновения проблемы по 161-ФЗ вы сможете это сделать.
4. Заранее разработайте сценарий ведения деятельности фирмы на случай длительного разбирательства
5. При возникновении проблем с блокировками незамедлительно обращайтесь к профильным специалистам (бухгалтеру, юристу) для оперативного начала работы по решению проблемы и выполняйте все полученные инструкции. Цена услуги доступна и не идёт ни в какое сравнение с упущённой выгодой от длительного простоя и с порчей деловой репутации.
Юлия Зубарева подчеркнула: необходимо обратить на проблему необоснованных блокировок по 161-ФЗ внимание бизнес-сообществ, бизнес-омбудсменов и профильных СМИ. «Считаю, что нужны соответствующие коллективные предложения законодателю и регулятору с целью снижения рисков некорректного применения 161-ФЗ в адрес легального «белого» бизнеса — в частности, ввести для банков ответственность за необоснованное включение туркомпаний в реестр ЦБ, а также оградить бизнес от возможного потребительского экстремизма, инструменты для злоупотребления в рамках которого также дает непродуманная практика применения 161-ФЗ», — заключила эксперт.
Написать комментарий
1 комментарий